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償付能力充足率是什么,償付能力充足率越高越好嗎

來源:【贏家江恩】責(zé)任編輯:zhangxiaoxue添加時(shí)間:2021-11-17 10:13:44
  如果關(guān)注保險(xiǎn)可能經(jīng)常能聽到:“我們公司的償付能力充足率超過200%,買保險(xiǎn)就能買到有實(shí)力的公司!”“這款產(chǎn)品號(hào)稱低保費(fèi)高安全性,但是償付能力這么低,你就不怕以后兌現(xiàn)不了嗎?”等等類似的話。“償付能力充足率”很深?yuàn)W,那么這個(gè)是什么意思呢,又有什么影響,今天贏家財(cái)富網(wǎng)對(duì)于這一專有名詞進(jìn)行一下講解。凈資產(chǎn)回報(bào)率也是最近介紹的關(guān)于財(cái)務(wù)指標(biāo)方面的內(nèi)容。
償付能力充足率指標(biāo)

  2008年發(fā)布的《保險(xiǎn)公司償付能力管理規(guī)定》第三條有明確約定:

  保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)有與其風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的資本,確保償付能力充足率不低于100%。

  償付能力充足率,即資本充足率,是指保險(xiǎn)公司實(shí)際資本與最低資本的比率。
償付能力充足率

  對(duì)于保險(xiǎn)公司來說,每次他們簽署保單并收取保費(fèi)時(shí),都會(huì)產(chǎn)生潛在的負(fù)債。該責(zé)任是保險(xiǎn)公司未來可能產(chǎn)生的索賠。所以會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司有一個(gè)最低資本要求,指的是保險(xiǎn)公司在巨額理賠下發(fā)生200年一遇的災(zāi)難時(shí)需要擁有的最低資本。

  我們可以用這種通俗的方式來理解它:

  償付能力充足率是指保險(xiǎn)公司承保的所有保單可以承擔(dān)的理賠數(shù)量。比如償付能力充足率為150%,就意味著保險(xiǎn)公司可以對(duì)所有保單同時(shí)索賠1.5倍。保險(xiǎn)公司的償付能力是指保險(xiǎn)公司承保后發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí),承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的能力。換句話說,保險(xiǎn)公司只有具備必要的最低償付能力,即能夠在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù),才能依法存在和經(jīng)營。

  保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)主要有存款、發(fā)行的股票以及債券,而其負(fù)債就是需要履行的賠償責(zé)任做需要的資金,而資產(chǎn)去掉負(fù)債就是凈資產(chǎn)。

  償付能力充足率=實(shí)際資本/最低資本,必須大于1,也就是說實(shí)際資本需要比最低資本(凈資產(chǎn))要打。

  最低資本是銀保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)將根據(jù)該公司的業(yè)務(wù)規(guī)模強(qiáng)制確定的數(shù)字。

  如果保險(xiǎn)公司償付能力充足率為100%,則意味著公司凈資產(chǎn)和最低資本要求兩者相等。

  如果保險(xiǎn)公司償付能力充足率為150%,也就是說,公司凈資產(chǎn)是最低資本要求的1.5倍。

  償付能力充足率越高,本公司凈資產(chǎn)越多,償付能力越高。如果查看現(xiàn)在上市公司中保險(xiǎn)公司的償付能力的時(shí)候就會(huì)發(fā)現(xiàn)處于120%-200%之間。為什么不努力把自己的償付能力充足率做到市場第一?償付能力充足率越高的公司是不是越好?

  其實(shí)不是。

  目前保險(xiǎn)公司對(duì)于最低資本的要求已經(jīng)非常審慎;主要是通過風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí),引導(dǎo)保險(xiǎn)公司將償付能力充足率控制在120%以上,保險(xiǎn)公司償付能力更加穩(wěn)定。追求超額償付能力充足率的價(jià)值可能意味著資金沒有得到充分利用。

  這就像家庭理財(cái)。都知道保險(xiǎn)可以保護(hù)資本和收入。我們是不是把年金險(xiǎn)里的資金都存起來了從安全的角度來說,肯定需要一些錢來負(fù)責(zé)穩(wěn)定,但是娜姐只把資金的30%左右投入保險(xiǎn),資金的50%左右用來買基金和股票來提高整體收入。

  保險(xiǎn)公司就像“戴著鐐銬的舞者”。我國保險(xiǎn)公司的資本規(guī)劃還處于初級(jí)階段,只有不到四分之一的公司進(jìn)行過系統(tǒng)的資本規(guī)劃,約四分之一的公司根本沒有進(jìn)行過資本規(guī)劃。沒有資本規(guī)劃,就沒有辦法充分利用資本,給公司帶來利潤,給客戶帶來利益。

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